Un escritor –Premio Nacional de Literatura en 2013– que además es corredor de seguros nos explicó un par de dudas acerca de las políticas de los seguros en caso de embarazar o embarazarse… y por qué los precios varían entre hombres y mujeres.
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En Relato tenemos dos dudas: una razonable y otra hipotética, pero que también tiene sentido:
¿Por qué asegurar por gastos médicos a una mujer es más caro que a un hombre? Ese es un cuestionamiento realmente válido. La otra duda es: ¿por qué si una mujer se puede asegurar para prever un embarazo, el hombre no puede prever el riesgo de embarazar a alguien sin quererlo?
Víctor Muñoz es un novelista, cuentista y poeta que a la par de su carrera en las letras ha vivido como corredor de seguros. Desde el principio entendió el sentido de las preguntas y resolvió nuestras dudas.
¿Por qué los hombres no pueden asegurarse para prever embarazos con parejas sexuales ocasionales?
“[Luego de una pausa que nos hizo pensar su ausencia] Ahora se lo planteo… Eso que usted describe es lo que sería una responsabilidad civil, más o menos. Embarazar a alguien deriva en una responsabilidad civil, que a su vez podría llegar a generar una demanda.
Por tanto, el interesado tendría que tener una póliza de seguro de responsabilidad civil contra demandas por embarazo”.
¡¿Entonces… sí existe?!
“…. Pero eso…. no, no existe, pero algo así sería. Por ejemplo, si usted tiene un seguro para el carro para responsabilidad civil contra accidentes, el asunto está así: si choca contra otro, o un poste, o peatón, la compañía asume la responsabilidad sobre el accidente. La aseguradora tiene diseñada una póliza de seguro que cubre los daños que ocasione.
Ahora, la responsabilidad civil va a vincular una demanda de alguien, como si usted va en la calle y avienta a alguien. En el caso de un embarazo, tendría que existir una póliza de seguro que cubriera cualquier demanda de reclamación, de cualquier mujer, ante el hecho. Eso se me ocurre, pero acá en Guatemala no existe eso”.
Ahora la pregunta seria, ¿por qué es más caro el seguro para una mujer que para un hombre?
“Pues es simple, las mujeres se enferman más y viven más. Le explico más o menos. Si usted toma un seguro de vida, se lo ‘tarifican’. Es decir, le dan el precio que dice la tarifa. Si es una mujer la que lo toma, muchas compañías le hacen un descuento de tres años.
A un hombre de 40 años lo ‘tarifican’ a 40 años, mientras que una mujer de 40 la ‘tarifican’ a 37 años. Es decir, es más barato. Los seguros de vida son así porque las mujeres viven más que los hombres, las probabilidades estadísticas así lo dicen. En cambio, en el seguro de gastos médicos es más caro el de la mujer porque es más propensa a enfermarse. Simple”.
Con ambas respuestas, entonces, ¿qué es un seguro médico? Es decir, ¿qué hay detrás de este tipo de acuerdo?
“El seguro es un negocio de buena fe: usted viene, toma un seguro pensando en la buena fe de la compañía, que le va pagar cuando usted reclame. La compañía otorga la póliza pensando en la buena fe de usted como solicitante.
Ahora bien, si usted ya está enfermo de algo y lo oculta, pues de pronto no lo van a atender cuando reclame. Entonces, la buena fe implica que usted va a aceptar las condiciones que le da la compañía, y la compañía va a aceptar la información que usted le da.
En conclusión, la idea es tomar un seguro de gastos médicos con la certeza de que se está totalmente sano. De lo contrario, al acudir a un seguro, o declara la enfermedad y entonces puede ser que no le cubran su padecimiento o, sencillamente, no le dan la póliza”.
Retomo el tema del embarazo. ¿Por qué se pide un año de antelación en los embarazos, si al final son solo 38 semanas?
“Pues en algunas pólizas son 14 meses; en otras, 12. Por ejemplo, yo tengo una esposa con seis meses de embarazo, entonces lo que yo pagaré en primas nunca será lo que la aseguradora va a pagar durante el embarazo, porque además se incluyen los riesgos, etcétera. Por tanto no se aseguran embarazadas, no importando que ella o la pareja estén dispuestos a pagar la prima que sea. Su situación de salud no es la normal, porque es una situación que puede poner en riesgo la vida.
Es decir, sale de lo normal porque, aunque no es una enfermedad, sí es una alteración que la pone en riesgo. Ese es el asunto, la aseguradora trabaja mucho con el nivel de riesgo”.
¿Entonces solo queda llegar en pareja y decir, “hola, pensamos tener un hijo y queremos un seguro”?
“Claro, se puede asegurar para tener hijos y cubrir nacimiento, incluso han llegado señoras y señoritas que lo han pedido. Lo solicitan y entonces pueden quedar embarazadas cuatro meses después de que toman el seguro para que se los cubra. En ese sentido no he visto nada extraordinario, tienen su hijo y lo cubre el seguro. Incluso hemos tenido casos en los que la gente lo deja luego de utilizarlo. Hay de todo tipo de gente”.